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            深陷同質化泥沼 中小險企“上岸”路在何方

            上海證券報

              中小險企與其盯著大公司已建立起競爭壁壘的存量業務,何不另辟蹊徑在尚未充分開發的增量業務上下功夫?

              在財產險領域,家財險、責任險、信用保證險、企財險等的未開發程度相對較高;

              在人身險領域,長期醫療險、護理險、養老年金險的市場空間亟待填充。

              正如中小企業之于國民經濟,中小險企亦是保險行業的“毛細血管”,規模雖小但數量龐大,并站在了行業革故鼎新的最前沿。進入2021年,日子本就難過的中小險企,將因多項政策密集落地而面臨更大挑戰。

              站在歲末年初的路口,許多中小險企陷入迷惘。承保虧損的車險業務還做不做?高門檻的互聯網人身險業務還夠得著嗎?機構布局欠缺、服務能力有限、品牌影響力弱,帶著這些天然短板,今年它們該何去何從?上海證券報記者新年伊始走訪多家中小保險公司,試圖探尋答案,給行業發展帶來些許啟發。

              市場驚現“車險被棄”

              剛剛過去的2020年,是保險業縱深改革的大年。隨著監管部門肅清行業亂象、完善業務規則的加速,人身險、財產險領域的主要險種幾乎全面迎來改革——或是全新的條款費率標準出臺、或是業務經營要求提高,這些變革對于人才不足、資金緊縮的中小險企而言,是不折不扣的大挑戰。

              從記者走訪結果看,車險綜合改革對中小財險公司影響最大。新年伊始,業內便傳出有中小財險公司準備有選擇性地退出車險市場。對于大多數財險公司而言,車險業務可以支撐“半壁江山”,選擇性退出意味著公司要直面主要業務規模的急劇下滑,需要通過尋找新業務“救急”。對于常年以規模為主要考核標準的險企特別是中小財險公司而言,做出這樣的選擇殊為不易。

              業內人士表示,車險綜合改革運行近4個月,多項業務指標出現明顯變化,比如保費收入大幅下降、出險率及案均賠款呈上升趨勢等,這些數據都預示著,短期內車險或出現行業承保虧損。對于定價能力偏弱、規模效應更低的中小財險公司而言,虧損程度或將超過均值。因此,綜合部分地區的經營成本、競爭壓力,有公司選擇戰略性退出部分地區的車險業務。

              困境的根子在于“同質化”

              在中小財險公司掙扎求存之際,中小人身險公司仿佛也已嗅到“硝煙”味道。近日,監管部門就進一步規范互聯網人身保險業務在業內征求意見。此文一出,頓時引起中小人身險公司陣陣感嘆:“互聯網壽險要面臨更大挑戰了!”

              有一家小型保險公司的互聯網業務負責人告訴記者,根據征求意見稿,監管部門將大幅提高互聯網人身險業務的經營門檻,包括償付能力溢額、風險綜合評級、未受行政處罰等,目前能夠同時滿足所有條件的中小險企比較少。許多近年向互聯網業務轉型的中小險企面臨抉擇——要么轉換賽道,要么提高自身條件,但兩者挑戰都不小。

              政策環境的變化僅是中小險企經營面臨挑戰的導火索,真正讓中小險企陷入困境的是同質化的競爭格局。

              一位從業數十載的保險公司高管說,不只是保險行業,很多行業的競爭生態都面臨同樣的問題,即中小公司沒有做出差異化特色,產品線、經營管理模式與大公司幾乎一樣,在天然缺乏規模優勢、品牌優勢的情況下,中小公司必然會被大公司擠壓,漸漸陷入絕境。

              關注增量市場或解困局

              保險行業近六成市場份額都掌握在大公司手里,這是否意味著中小險企只能無奈地被一點點蠶食?“縱觀各行各業,中小公司的破局往往不在存量市場,而在增量市場。中小險企概莫能外,與其盯著大公司已建立起競爭壁壘的存量業務,何不另辟蹊徑在尚未充分開發的增量業務上下功夫?”一位行業資深觀察人士建議。

              中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示,中國災害事故損失的保險保障程度還很低,生命健康風險的保險保障缺口仍然很大,很多發達經濟體的產品和商業模式在境內還沒有出現。在許多境內保險業尚未深耕的領域,保險服務還有巨大的前景。

              王向楠認為,中小險企應該關注各險種的飽和度及發展潛力。在財產險領域,家財險、責任險、信用保證險、企財險等的未開發程度相對較高;在人身險領域,長期醫療險、護理險、養老年金險的市場空間亟待填充。對于這些尚未充分發展的領域,中小險企可根據股東及客戶資源、科技水平、資本實力、人才積累、投資能力等,選擇少數領域優先發展。同時需要注意,保險客戶的黏性較低,中小險企不能寄希望于通過一時的低價來獲取穩定的客戶資源,應注意推出差異化產品,加強與客戶互動和建立信任關系,并從事后“支付”向前端延伸,提供更多風險管理和綜合管理服務。

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